普惠金融，尤其是小微企业融资呈现出“期限短、金额小、频次高、需求急、分布散”的特征，商业银行普遍面临着普惠金融领域“海量用户－有效风控－合理成本”的不可能三角，以及“不敢开展、不愿推进、不善操作”的多重难题。针对该行业的痛点问题，中信银行通过搭建“产品创新工厂、智能风控平台、数字运营体系”三大数字平台，构建了“产品、风控、运营”三位一体的数字化与智能化发展体系。通过“线上化、数据化、智能化”三个阶段的推进，打造了数据要素深度赋能的中信易贷数字化与智能化服务体系，培育了数字化普惠金融的发展生态。线上业务占比达90%以上，业务规模增长超过20倍，在风险控制方面持续领先于同行业。

一是构造面向普惠金融各经营领域的分层分类数据要素体系，推动数据资源高效价值转化。一方面，中信银行秉持“数据资产即商业信用”的创新理念，对内部与外部的“交易场景、行业公共、内部数据”等海量数据予以整合，构建分层分类的数据要素体系，依法依规使用数据。其中，场景类数据汇聚了涵盖订单、合同、存货、物流等方面的产业链画像数据；公共类数据则包含工商、司法、税务、征信、专精特新等领域的行业研究洞察数据，以及开户、结算、存款、代发工资等客户交易与行为数据。另一方面，通过自主采购、合作引入等途径汇聚外部数据，构建动态更新机制与合规管理体系。与此同时，积极探索经由数据交易机构、可信数据空间等新路径引入数据，搭建标准化服务接口，促进数据资源高效运营，推动数据资产沉淀与价值转化。

二是构建数据治理体系，形成智能研发模式，实现数据资产的集约化管理和高效利用。构建“数据服务－数据产品技术－数据治理与生产”三大核心技术体系，运用探针式多源数据采集、热插拔式接入组件、AuTo系列清洗算子模板库等采集清洗技术，借助企业级数据字典建设、新增系统全面贯标等方式开展标准化数据处理，并全面应用“指标体系－归因发现问题－智能化解决问题”闭环的数据要素经营工艺和大小模型结合的智能决策支撑。

三是基于场景生态的数字产品创新工厂实现业务快速迭代，为客户提供全新“数智化”服务体验。数据要素深度嵌入普惠生产经营的全流程，为产能的显著提升提供了有力支撑。产品广泛应用数字化组件，使得研发周期从四个月大幅缩短至两周，风控决策效率提高了120倍，业务不良率显著降低至1%以下，客户经理人均服务能力提升至原来的3倍。此外，中信易贷推出了“科创e贷”“订单e贷”等近三十项处于行业领先水平的线上产品，深入拓展了供应链、科创、外贸等2000余类交易场景，全面提高了服务实体经济的质量和效率。

四是持续优化普惠金融服务体系，打造多主体价值共创的数据应用生态。通过构建“产品服务支持+资源能力输出”新模式，持续提供数据治理、数据安全、风控建模、金融产品等一体化服务，在供应链、贸易金融、资金管理、政务金融等领域实现数据流通与共享。以“数智普惠”为核心，持续优化普惠金融服务体系，显著提升服务覆盖率、可得性与满意度，产品服务覆盖了80%的国民经济行业，七年累计投放法人普惠贷款超万亿，贷款余额增长23倍，有贷户7年累计增长22倍，本息回收率持续领先同业，服务实体经济的成效显著。同时，将普惠发展过程中形成的各项数字能力，转化为各项数据产品，对外进行平台能力输出和模式分享，数据产品已经为4000多个中大型企业的业务场景提供服务，共享数据资产2万余项，打造了多主体价值共创的数据应用生态。

（本项目获得2025 年“数据要素 ×”大赛全国总决赛金融服务赛道二等奖）