在数字经济时代，商业健康保险作为基本医保的重要补充，其发展仍受限于理赔流程繁琐、数据壁垒森严等痛点，导致群众面临垫资压力大、报销周期长等现实难题。蚂蚁云创数字科技（北京）有限公司、蚂蚁逸康（广州）信息技术有限公司、北京蚂蚁密算科技有限公司联合推动以支付宝商保码为服务载体，通过安全可靠的技术手段打通医保与商保数据链路，实现“一站式”同步结算，重构理赔服务流程，构建安全高效的数据流通新生态。

图1解决方案

一是汇聚授权医保与商保数据，打通一站式结算链条。汇聚两大类核心数据：经参保人本人明确授权的医保结算数据，涵盖就诊记录、费用结算明细、费用清单等；商业保险相关的保单信息、理赔规则等数据。这两类数据的融合，构成了从诊疗发生、医保报销商保理赔的完整医疗费用结算数据链条，为后续的联动结算提供了必要的数据基础。

二是构建密态计算安全底座，确保数据全流程“可用不可见”。针对医疗数据的极高敏感性与合规要求，构建基于密码学、可信硬件及系统级密态计算技术的安全可信流通环境。所有数据在传输、处理与计算过程中均保持加密状态，实现“数据可用不可见、计算结果可输出”，杜绝原始数据泄露与滥用的风险。在数据汇聚与使用模式上，项目严格遵循授权运营原则，在用户授权前提下通过系统接口实现数据实时交互，为商业模式的可持续性奠定了基础。

三是驱动“医保+商保”一站式同步结算场景落地。参保人在定点医疗机构完成诊疗及医保即时结算后，系统可在安全密态环境中，同步完成其商业保险的理赔核算与支付。通过前述密态计算技术对加密的医保数据与商保规则进行联合计算，直接输出可支付的金额结果，从而将传统商保理赔周期从数天甚至数月，缩短至最快30秒内完成（直赔模式）或2－3天完成（快赔模式），实现了从“群众跑腿”到“数据跑路”的服务模式重构。

四是提升保障体验与促进行业发展，社会经济效益初显。经济效益方面，实现“免垫付、免材料、免跑腿”的同步结算，简化流程，降低患者的经济负担与时间成本，同时提升了保险机构运营效率。社会效益方面，提升群众的就医便利性与获得感，促进多层次医疗保障体系的协同发展；其探索的跨机构数据安全流通与密态计算范式，为医疗、金融等领域的数据要素合规高效应用提供了具有要参考价值的实践路径。

（本项目获得2025年“数据要素×”大赛全国总决赛医疗保障赛道三等奖）