在构建多层次医疗保障体系的进程中，基本医保与商业健康保险的深度融合是提升保障水平、优化服务体验的关键，但目前二者存在信息壁垒，导致商保产品定价与核赔环节缺乏精准数据支撑、理赔流程繁琐、群众垫付压力大等现实问题。北京极数宝健康科技有限公司依托国家医保信息平台汇聚的全量数据资源，建设“医保+商保”清分结算中心，创新构建“双平台一通道”架构，深度融合可信执行环境与密态计算技术，旨在安全合规地打通医保与商保数据链路，赋能产品创新与快速结算，完善多层次医疗保障体系。

图1解决方案

一是汇聚全国医保数据资源，奠定融合应用基石。依托“总对总”模式与“双平台一通道”架构，对接国家医保信息平台，汇聚全国31个省（自治区、直辖市）和新疆生产建设兵团、332个地市、约13.3亿参保人、超100万家定点医药机构的全国医保数据资源，实现海量标准化医保数据的可持续汇聚与动态更新，为商保精准定价、高效核赔与快速结算提供坚实数据基础。

二是构建完善安全技术体系，实现数据“可用不可见”。针对医疗数据的高敏感性与安全合规要求，采用基于硬件的可信执行环境及先进的密态计算技术，构建“硬件级别”的端到端加密计算环境，对静态、传输及使用中的数据开展全流程有效保护，确保在原始数据不出域、不可见的前提下，安全完成计算任务。

三是赋能四大核心业务场景，驱动商保服务提质增效。聚焦商保业务核心环节，打造四大应用场景：产品精算，基于脱敏群体数据支撑更科学、多元的保险产品设计与定价；智能核保，提升风险识别能力；快速核赔，极大简化理赔流程；一站式结算，实现医保与商保赔付的同步清分，免除群众垫资与跑腿之苦。这些场景通过平台接口向商保机构提供服务，有效激活市场创新。

四是激发市场活力与完善保障体系，经济社会效益显著。通过降低保险公司运营与风控成本、驱动产品创新，有望激活潜力巨大的商业健康保险市场，带动医疗科技、健康管理等相关产业链协同发展。实现医保商保“一站式”结算，切实提升参保群众的就医体验与保障获得感。

（本项目获得2025年“数据要素×”大赛全国总决赛医疗保障赛道三等奖）